איזו קרן פנסיה ברירת מחדל הכי משתלמת ?

מדינת ישראל החליטה לעשות מעשה ולעזור לכלל אזרחיה לחסוך לקראת הפנסיה באמצעות דמי ניהול אטרקטיביים במיוחד. לשם כך היא עורכת מדי כמה שנים מכרז ובוחרת מספר גופים מנהלים שיוכלו להציע קרנות פנסיה ברירת מחדל לציבור החוסכים. נשאלת רק השאלה – איך לבחור את הקרן המוצלחת מבין אלו שנבחרו? על כך ננסה לענות במאמר שלפניכם.

קרן פנסיה היא מוצר החיסכון הפופולרי והזול ביותר

קרן פנסיה היא אפיק החיסכון הקצבתי הנפוץ ביותר בקרב החוסכים, ולא בכדי. אחת הסיבות להיותה מוצר חיסכון כל כך שכיח היא בזכות דמי הניהול האטרקטיביים שלה ביחס למוצרי חיסכון אחרים, ובמיוחד אם מדברים על קרנות פנסיה ברירת מחדל שבהן דמי הניהול אפילו עוד יותר מפתים. לפי חוק, בביטוחי מנהלים וקופות גמל, שגם הם משמשים כאפיקי חיסכון פנסיוניים, דמי הניהול המקסימליים הם עד 4% מכל הפקדה חודשית ועד 1.05% מהסכום הנצבר. לעומת זאת הגופים המנהלים קרנות פנסיה יכולים לגבות עד 6% מכל הפקדה חודשית ועד 0.5% מהסכום שצברתם במשך הזמן בקרן עצמה, ואם מדברים על קרנות ברירת מחדל, דמי הניהול אפילו זולים יותר: עד 1% על ההפקדות ו- 0.22% מהסכום הנצבר. מאחר ודמי הניהול הם אחד הגורמים המשמעותיים שעלולים להשפיע על כמות הכסף שאתם תקבלו לאחר פרישתכם, הרי שיש כאן אפשרות לחסוך בקלות סכומים של אלפי שקלים מדי שנה אם רק עוברים לקרן פנסיה ברירת מחדל.

מי מציע קרנות פנסיה ברירת מחדל?

נכון לשנת 2022, ישנם 4 גופים מנהלים שמציעים לקהל הרחב את האפשרות להצטרף לקרנות פנסיה ברירת מחדל: אלטשולר שחם, מיטב דש, אינפינטי ומור. שני הגופים הראשונים הם גופים וותיקים בתחום הפנסיה, שגם בעבר שימשו כגופים המציעים קרנות נבחרות לציבור החוסכים. לכן קל מאוד לראות את הביצועים שלהם בעבר ולהשוות אותם לגופים אחרים שמציעים קרנות פנסיה רגילות. לעומת זאת, אינפינטי ומור הם שחקנים חדשים בתחום הפנסיה, אך שניהם גופים בעלי ניסיון ומוניטין שמנהלים בהצלחה רבה שלל מוצרי חיסכון בשוק ההון.

אז איפה הכי כדאי לחסוך?

לצורך השוואה בין קרנות ברירת מחדל, חשוב לשים לב לפחות ל- 3 פרמטרים עיקריים מעבר לדמי הניהול שהזכרנו:

• תשואות – התשואות הן כלי משמעותי שיכול לעזור לנו להחליט אם כדאי לנו לבחור בקרן מסוימת או לא, כי למרות שהתשואות בעבר לא מנבאות את העתיד, ניתן להניח שגוף הניהול ימשיך עם מגמה דומה לאורך זמן ממושך. כל מה שעליכם לעשות הוא קודם כל לבחור את מסלול ההשקעה שמעניין אתכם, ורק אז לבדוק את התשואות שלו בטווח של 3 או 5 שנים לאחור. ככה תוכלו לבדוק כיצד תפקד ביחס לשאר הגופים המתחרים, וגם לטשטש תקופות של צמיחה רגעית או משברים נקודתיים.
  מדד שארפ – מדד זה בודק את היחס בין התשואה לבין רמת הסיכון שהגוף המנהל נטל על עצמו כדי להגיע אליה. השאיפה שלנו שהגוף כמה שפחות יסתכן ועם זאת שישיג לנו כמה שיותר תשואה. לכן, ככל שהציון במדד גבוה יותר, המשמעות היא שהגוף השיג תשואה גבוהה בסיכון נמוך יותר. מדד זה עוזר לנו לקבל החלטה במיוחד אם ישנן שתי קרנות עם תשואה דומה. במקרה כזה, נבחר את זו שהציון שלה יותר גבוה, כי היא למעשה פחות הסתכנה.
  איזון אקטוארי – כמו כל קרנות הפנסיה, גם קרנות ברירת מחדל פועלות בהתאם לרעיון שכל העמיתים ערבים איש לרעהו. לכן, יתכן מצב שבו מספר העמיתים המעוניינים לקבל את הקצבה המגיעה להם כתוצאה מאובדן כושר עבודה גדול יותר ממה שהגוף המנהל ציפה לו ואז הוא עלול להיקלע למצב של גירעון אקטוארי. מצד שני גם יכול להיות מצב הפוך, שבו מספר העמיתים שמעוניינים בקצבה המגיעה להם קטן יותר ממה שהגוף המנהל צפה, ואז הגוף יציג מצב של עודף אקטוארי, ואז העמיתים במצב כזה יכולים ליהנות מתשואה נוספת לכספם. בגלל סיבה זו כמובן נעדיף חברה שמציגה עודף אקטוארי גדול יותר.

השוואת קרנות פנסיה ברירת מחדל בדרך הקלה והפשוטה

קיימים עוד קריטריונים שכדאי מאוד לשקול בעת בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל, שהיריעה קצרה מלהכיל. אמנם קיים אתר ממשלתי שמרכז את כל הנתונים (פנסיה נט), אך רבים טוענים שקשה להם להתמצא בו, להבין את הנתונים שהוא מציג ולהסיק מסקנות. הפתרון? פשוט פונים לסוכני הפנסיוניים של פתרונות עדיפים. אנחנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של סוכנים פנסיוניים עתירי ידע וניסיון, שעובדים כבר עשרות שנים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ. כמו כן אנו משתמשים בטכנולוגיה חדשנית המאפשרת השוואה חכמה בין כל הקרנות כדי להתאים לכם את הקרן המשתלמת ביותר. צרו קשר עוד היום ותקבלו שירות אדיב ומקצועי, יחס אישי, והכי חשוב שקט נפשי באשר לעתידכם.